¿Qué es un contrato aleatorio?

¿Qué es un contrato aleatorio?

Un contrato aleatorio es un acuerdo por el cual las partes involucradas no tienen que realizar una acción en particular hasta que ocurra un evento desencadenante específico. Los eventos son aquellos que no pueden ser controlados por ninguna de las partes, como los desastres naturales y la muerte. Los contratos aleatorios se utilizan comúnmente en las pólizas de seguros. Por ejemplo, la aseguradora no tiene que pagar al asegurado hasta que ocurra un evento, como un incendio que resulte en pérdida de propiedad. Los contratos aleatorios, también llamados seguros aleatorios, son útiles porque generalmente ayudan al comprador a reducir el riesgo financiero.

Comprender un contrato aleatorio

Los contratos aleatorios están históricamente relacionados con los juegos de azar y aparecían en el derecho romano como contratos relacionados con hechos fortuitos. En seguros, un contrato aleatorio se refiere a un acuerdo de seguro en el que los pagos al asegurado están desequilibrados. Hasta que la póliza de seguro resulte en un pago, el asegurado paga las primas sin recibir nada a cambio además de la cobertura. Cuando se producen los pagos, pueden superar con creces la suma de las primas pagadas a la aseguradora. Si el evento no ocurre, la promesa descrita en el contrato no se realizará.

Cómo funcionan los contratos aleatorios

La evaluación de riesgos es un factor importante para la parte, que asume un mayor riesgo al considerar la celebración de un contrato aleatorio. Las pólizas de seguro de vida se consideran contratos aleatorios, ya que no benefician al tomador hasta que se produce el evento mismo (muerte). Sólo entonces la póliza permitirá la cantidad de dinero o servicios pactados estipulados en el contrato aleatorio. La muerte de alguien es un evento incierto ya que nadie puede predecir con certeza cuándo morirá el asegurado. Sin embargo, la cantidad que recibirá el beneficiario del asegurado es ciertamente mucho más de lo que el asegurado ha pagado como prima.

En ciertos casos, si el asegurado no ha pagado las primas regulares para mantener la vigencia de la póliza, el asegurador no está obligado a pagar el beneficio de la póliza, aunque el asegurado haya hecho algunos pagos de primas por la póliza. En otros tipos de contratos de seguro, si el asegurado no fallece durante la vigencia de la póliza, no se pagará nada al vencimiento, como ocurre con el seguro de vida a término.

Rentas Vitalicias y Contratos Aleatorios

Otro tipo de contrato aleatorio en el que cada parte asume un nivel definido de exposición al riesgo es una renta vitalicia. Un contrato de anualidad es un acuerdo entre un inversionista individual y una compañía de seguros mediante el cual el inversionista paga una suma global o una serie de primas al proveedor de la anualidad. A cambio, el contrato obliga legalmente a la compañía de seguros a pagar pagos periódicos al titular de la anualidad, llamado pensionado, una vez que el pensionado alcance un hito determinado, como la jubilación. Sin embargo, el inversionista podría correr el riesgo de perder las primas pagadas en la anualidad si retira el dinero demasiado pronto. Por otro lado, la persona puede vivir una vida larga y recibir pagos que superan con creces el monto original que se pagó por la anualidad.

Los contratos de anualidades pueden ser muy útiles para los inversores, pero también pueden ser extremadamente complejos. Hay varios tipos de anualidades, cada una con sus propias reglas que incluyen cómo y cuándo se estructuran los pagos, los programas de tarifas y los cargos de rescate, si el dinero se retira demasiado pronto.

Consideraciones Especiales

Para los inversores que planean dejar sus fondos de jubilación a un beneficiario, es importante tener en cuenta que el Congreso de los EE. UU. aprobó la Ley SECURE en 2019, que hizo cambios en las reglas para los beneficiarios de los planes de jubilación. A partir de 2020, los beneficiarios no conyugales de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos de la cuenta heredada dentro de los diez años posteriores a la muerte del propietario. En el pasado, los beneficiarios podían prolongar las distribuciones, o retiros, a lo largo de su vida. El nuevo fallo elimina la disposición de extensión, lo que significa que todos los fondos, incluidos los contratos de anualidades dentro de la cuenta de jubilación, deben retirarse dentro de la regla de los 10 años.

Además, la nueva ley reduce los riesgos legales para las compañías de seguros al limitar su responsabilidad si no realizan los pagos de la anualidad. En otras palabras, la Ley reduce la capacidad del titular de la cuenta de demandar al proveedor de rentas vitalicias por incumplimiento de contrato. Es importante que los inversores busquen la ayuda de un profesional financiero para revisar la letra pequeña de cualquier contrato aleatorio, así como también cómo la Ley SECURE podría afectar su plan financiero.