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Monto Neto en Riesgo Definición

¿Qué es el monto neto en riesgo?

La cantidad neta en riesgo es la diferencia monetaria entre la cantidad de dinero pagada por una póliza de seguro de vida y el valor en efectivo acumulado pagado por la persona asegurada. El número de cantidad neta en riesgo es fundamental para las compañías de seguros, ya que representa cuánto de la póliza se ha pagado antes de que tenga que distribuirse, lo que afecta la rentabilidad de la compañía y cómo administra sus saldos de reserva.

Conclusiones clave

  • El monto neto en riesgo es la diferencia entre el beneficio por muerte pagado en una póliza de seguro de vida y el valor en efectivo acumulado pagado por el asegurado.
  • El monto neto en riesgo es más alto en las primeras etapas de una póliza de seguro de vida y disminuye a medida que aumenta la edad del asegurado.
  • El monto neto en riesgo existe hasta que una póliza se haya pagado por completo.
  • Si es necesario pagar la cantidad neta en riesgo, la pérdida se cubre con las reservas legales de una compañía de seguros.

Comprender la cantidad neta en riesgo

Cuando una persona compra una póliza de seguro, la paga a través de primas de seguro de forma mensual, trimestral o anual. Estos pagos crecen con el tiempo y representan el valor en efectivo acumulado que una persona asegurada ha pagado en su póliza.

El beneficio por muerte, la cantidad pagada por la muerte del titular de la póliza, es una cantidad fija. Esta es la cantidad de seguro de vida que una persona elige comprar. Por ejemplo, una persona podría comprar una póliza de seguro de vida de $1 millón, que pagará $1 millón al fallecer esa persona. Si el titular de la póliza fallece temprano en la póliza de seguro de vida, la cantidad pagada será pequeña en comparación con la cantidad pagada si el titular de la póliza falleciera en un momento mucho más tarde en la vida. La diferencia entre el monto pagado y el monto acumulado es el monto neto en riesgo.

Por ejemplo, si el beneficio por fallecimiento de una póliza es de $200 000 y su valor en efectivo acumulado es de $75 000, entonces el monto neto en riesgo es igual a $125 000.

El valor en efectivo acumulado en una póliza permanente está diseñado para crecer, y este crecimiento reduce la cantidad neta en riesgo en una póliza, lo que mantiene el costo de mortalidad en niveles razonables.

Como ejemplo de este concepto en acción, considere una póliza de seguro de vida entera emitida por un valor nominal de $100,000. En el momento de la emisión, la totalidad de los $100 000 está en riesgo, pero a medida que se acumula el valor en efectivo, funciona como una cuenta de reserva, lo que reduce el monto neto en riesgo para la compañía de seguros.

Por lo tanto, si el valor en efectivo de la póliza de seguro aumenta a $60 000 para el año 30, el monto neto en riesgo es de $40 000. A medida que aumenta la edad del asegurado, disminuye el monto neto en riesgo. Siempre que una póliza entre en vigencia antes de que el asegurado alcance la edad de pleno pago, siempre habrá un monto neto en riesgo.

Aunque el seguro de vida está destinado a aplicarse a la vida del titular de la póliza, si una persona vive más de 100 años, la póliza de seguro de vida vence. Al titular de la póliza se le paga su beneficio por fallecimiento, que está sujeto a impuestos, y ya no está cubierto. El requisito de edad de 100 años se actualizó a 121 en 2001 para las nuevas pólizas de seguro de vida.

Monto Neto en Riesgo y Reservas Legales

Si una persona asegurada fallece antes de que su póliza haya sido totalmente pagada, la compañía de seguros es responsable de pagar esta obligación. Por lo tanto, los análisis actuariales deben ser precisos para poder equilibrar las reservas de una empresa y sus posibles obligaciones futuras.

En los Estados Unidos, las compañías de seguros están obligadas a mantener reservas legales. Las reservas estatutarias son activos que una compañía de seguros debe tener en su balance general para garantizar que pueda pagar reclamaciones sobre sus obligaciones futuras. Las reservas estatutarias se calculan utilizando el Método de Valoración de Reservas del Comisionado (CRVM).

Si una compañía de seguros tiene una pérdida igual a su monto neto en riesgo, esta pérdida se compensa con las primas de los que aún no han fallecido y con los ingresos de las primas invertidas. La suma en riesgo es la diferencia entre el beneficio por muerte pagado y las reservas de una compañía de seguros.

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