¿Qué es el Monto Financiado?
La cantidad financiada es la cantidad real de crédito disponible para un prestatario en un préstamo. Es la cantidad total de crédito que un prestamista le aprueba a un prestatario. La cantidad financiada es un factor importante para calcular los pagos a plazos que un prestatario deberá pagar durante la vida del préstamo.
Conclusiones clave
- La cantidad financiada es la cantidad real de crédito disponible para un prestatario en un préstamo que debe devolverse.
- Al calcular el costo de por vida de un préstamo, la cantidad financiada es crucial al calcular los pagos totales.
- El monto financiado y la tasa de interés de un préstamo son los dos factores principales que influyen en los pagos de las cuotas mensuales que paga el prestatario.
- La mayoría de los préstamos siguen un programa de amortización, aunque una excepción es un préstamo de pago global, que no lo hace.
- Los prestamistas están obligados por ley a revelar la cantidad financiada en los documentos de préstamo del prestatario.
Cómo funciona la cantidad financiada
La cantidad financiada es un componente importante de los costos de un préstamo. Es una pieza de información detallada en los documentos de divulgación para el prestatario según lo exige la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). También forma la base para calcular los costos de fricción totales de un préstamo y el programa de amortización del préstamo.
Veracidad en la Declaración de Divulgación de Préstamos
La Ley de Veracidad en los Préstamos fue aprobada en 1968 e implementada por la Reserva Federal a través de la Regulación Z. La Ley de Veracidad en los Préstamos estandariza las divulgaciones hechas a los prestatarios con respecto a los términos de un préstamo, especialmente en la forma en que se calculan los costos. La Ley exige que se proporcione al consumidor una Declaración de divulgación de veracidad en los préstamos dentro de los tres días posteriores al cierre del préstamo. Esta declaración permite a los prestatarios comparar los costos de los préstamos con diferentes prestamistas.
Una declaración de divulgación de veracidad en los préstamos debe incluir lo siguiente:
- Tasa de porcentaje anual: El costo de su crédito expresado como una tasa anual.
- Cargo financiero: El costo del crédito expresado en dólares.
- Monto financiado: El monto del préstamo que solicitó, menos los cargos financieros prepagos. En otras palabras, la cantidad final de crédito que se le proporcionó.
- Total de pagos: El monto que habrá pagado después de haber realizado todos los pagos según lo programado durante todo el plazo del préstamo.
El Monto Financiado es el monto del préstamo solicitado, menos los cargos financieros prepagos. Estos cargos incluyen cualquier cantidad pagada en el momento de la liquidación o antes, como originación del préstamo, tarifas de compromiso o descuento, interés ajustado y prima de seguro hipotecario inicial. La cantidad financiada es, por tanto, inferior a la que solicitaste porque representa una cifra neta.
Calendarios de amortización y pagos a plazos
La mayoría de los préstamos requerirán pagos a plazos mensuales. Una vez aprobado, los pagos de las cuotas mensuales de un préstamo se calcularán con base en un programa de amortización generado por el prestamista.
El monto financiado y la tasa de interés de un préstamo son los dos factores principales que influyen en los pagos de las cuotas mensuales que paga el prestatario. En un préstamo de tasa fija, los pagos serán los mismos durante toda la vida del préstamo. En un préstamo de tasa variable, el cronograma de amortización se ajustará a las diferentes tasas de interés, lo que provocará cambios en los pagos mensuales requeridos del préstamo.
Es posible que algunos préstamos no requieran un programa de amortización en absoluto, ya que los pagos se realizan en una suma global. Por ejemplo, los préstamos con pago global no requieren uno porque difiere tanto el capital como los intereses a un solo pago global.
Consideraciones Especiales
Hay varios costos involucrados en un préstamo que un prestatario puede analizar exhaustivamente. El uso de un método de costos de fricción puede permitir que un prestatario examine los costos desde todos los ángulos. El método del costo de fricción incluye costos directos e indirectos.
Los costos directos pueden incluir tarifas de solicitud, tarifas de puntos, reembolso de capital e intereses. Los costos indirectos pueden incluir el tiempo necesario para presentar la solicitud, obtener la aprobación y cerrar el trato del préstamo. Para un prestatario, los costos de interés y muchas de las tarifas de un préstamo generalmente se basarán en el monto total de financiamiento del préstamo obtenido.
Ejemplo de Monto Financiado
Por ejemplo, si tiene un préstamo de $100,000, pero el prestamista le está cobrando $5,000 en diferentes tipos de cargos, la cantidad financiada sería de $95,000. Usted pagaría los $5,000 al cierre, y el saldo determinará su tasa de interés y cuánto serán sus pagos mensuales.
¿Cuál es la diferencia entre el monto financiado y el monto desembolsado?
Un préstamo se desembolsa cuando el monto acordado se ingresa realmente en la cuenta del prestatario y está disponible para su uso. El efectivo ha sido debitado de la cuenta del prestamista y acreditado a la cuenta del prestatario. Así, la diferencia entre el monto financiado y el monto desembolsado radica en la disponibilidad de los fondos. Solo cuando los fondos estén listos para ser utilizados podemos decir que el monto financiado se ha desembolsado realmente.
¿Por qué el monto de mi préstamo y el monto financiado son diferentes?
El monto financiado es el monto del préstamo solicitado, menos los cargos por financiamiento prepago. La cantidad financiada puede ser inferior a la cantidad que solicitó porque representa una cifra neta: es igual a la cantidad de su préstamo menos los cargos financieros prepagos.
¿La cantidad financiada incluye el pago inicial?
No, el monto financiado no incluye el pago inicial. Un pago inicial es una suma inicial de dinero o una parte del precio de compra que debe pagarse antes de que se otorgue un préstamo. Por lo general, es un porcentaje del precio total de compra y está diseñado para brindar seguridad al prestamista en caso de incumplimiento.
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