Definición del método de la prima ajustada

¿Qué es el método de prima ajustada?

El método de prima ajustada es utilizado por las compañías de seguros para calcular el monto adeudado a un cliente que decide cancelar su póliza de seguro antes de tiempo. En concreto, se utiliza para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una póliza de seguro de vida.

Cómo funciona el método de prima ajustada

Cuando un titular de póliza paga primas de seguro regulares en su póliza de seguro de vida, una parte de esas primas se aplica a los ahorros, mientras que el resto se aplica a un fondo de reserva. Este fondo de reserva se utiliza luego para financiar el beneficio por fallecimiento de la póliza, que es el monto pagado a los beneficiarios del titular de la póliza a su muerte.

Inicialmente, una porción más grande de las primas se destina al fondo de reserva en contraposición a la porción de ahorro, lo que significa que la cantidad de ahorro acumulado dentro de la póliza será relativamente baja durante los primeros años.

El CSV se extrae de la porción de ahorros de esa póliza, a diferencia de la porción que se reserva para el pago de beneficios por fallecimiento.. En general, el valor de rescate nunca se acercará al beneficio por muerte de la póliza. Por esta razón, un titular de póliza solo debe considerar cancelar una póliza en caso de dificultades financieras extremas o cuando esté seguro de que está trasladando activos a una inversión superior. Esto es especialmente cierto teniendo en cuenta que las compañías de seguros a menudo incorporan tarifas de rescate, que a veces ascienden hasta el 10 % del CSV de un plan, lo que reduciría aún más la cantidad de dinero que se gana al rescatar la póliza.

A grandes rasgos, el método calcula el CSV tomando el total de primas pagadas hasta la fecha de rescate y deduciendo todos los gastos o honorarios acumulados hasta ese momento. Al hacerlo, la aseguradora reducirá el CSV de dos maneras diferentes. En primer lugar, destinará una parte de los costes incurridos para adquirir y dar servicio al contrato. Luego, evaluará las tarifas de rescate, que serán mayores si el contrato se entregó relativamente temprano en su vida.

Ejemplo del mundo real del método de prima ajustada

El método de la prima ajustada es la fórmula más utilizada por las compañías de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros utilizan esta fórmula para determinar el pago adeudado al titular de la póliza en caso de que decida cancelar la póliza antes de que finalice su plazo, si corresponde.

Para calcular este valor, la compañía de seguros comienza observando el valor neto de la prima, que es esencialmente el beneficio por fallecimiento de la póliza dividido por la cantidad de años en los que se espera que se paguen las primas. Luego, el asegurador reduce esta cifra por la provisión de gastos de la póliza, que refleja los gastos incurridos por el asegurador para adquirir el contrato de seguro. Luego, la aseguradora deduce las tarifas de rescate, que serán más altas si el titular de la póliza cancela en los primeros años de su contrato.