¿Qué es una tasa de anticipo?
Una tasa de anticipo es el porcentaje del valor de la garantía que un prestamista está dispuesto a otorgar como préstamo. La tasa de anticipo ayuda al prestatario a determinar qué tipo de garantía traerá a la mesa para asegurar el monto del préstamo deseado y ayuda a minimizar la exposición a pérdidas del prestamista cuando acepta garantías cuyo valor puede fluctuar.
Conclusiones clave
- Una tasa de anticipo es el monto porcentual del valor de la garantía que un prestamista está dispuesto a otorgar como préstamo.
- El riesgo para un prestamista se minimiza en caso de incumplimiento mediante el uso de una tasa de anticipo, particularmente cuando se aceptan garantías cuyo valor fluctúa.
- Una tasa de anticipo también beneficia a un prestatario en el sentido de que generalmente permite una mejor tasa de interés sobre el préstamo o un préstamo más grande.
- La garantía común para una tasa de avance puede incluir bienes raíces, automóviles, cuentas de efectivo, inversiones y pólizas de seguro.
- La determinación de la tasa de anticipo va de la mano con la evaluación del riesgo crediticio de un prestatario.
Comprender una tasa de avance
La garantía ayuda a los prestamistas a minimizar el riesgo y ofrece tasas de interés asequibles a los prestatarios. Al establecer una tasa de anticipo, un prestamista puede incorporar un colchón en la transacción del préstamo al garantizar que, si el valor de la garantía cae y el préstamo entra en incumplimiento, aún existe una protección adecuada contra la pérdida del capital del préstamo. Si un prestamista tiene una tasa de anticipo del 75 % y el valor de la garantía presentada es de $100 000, entonces el préstamo máximo que el prestatario puede recibir es de $75 000.
La garantía ayuda a los prestatarios a obtener una mejor tasa para su préstamo y, potencialmente, un préstamo más grande en conjunto. Los tipos comunes de garantía incluyen bienes raíces (incluido el valor acumulado de la vivienda), vehículos automóviles, cuentas de efectivo, inversiones, pólizas de seguro, pagos futuros o cuentas por cobrar, objetos de valor o maquinaria y equipo.
La tasa de anticipo funciona de manera similar a la relación préstamo-valor (LTV). LTV es otro índice de evaluación del riesgo de préstamos que las instituciones financieras y otros prestamistas suelen utilizar antes de aprobar una hipoteca. Los índices LTV altos generalmente se consideran de mayor riesgo, lo que posteriormente le cuesta más al prestatario y potencialmente requiere que el prestatario compre un seguro hipotecario. La relación LTV se puede calcular como el monto de la hipoteca / valor de tasación de la propiedad.
Tasa anticipada en el contexto de la evaluación del riesgo crediticio
La determinación de la tasa de anticipo para un prestatario generalmente se realiza después de que el prestamista analiza la condición financiera general del prestatario. Este análisis se enfoca en la capacidad del prestamista para pagar el préstamo propuesto, de acuerdo con los términos y condiciones específicos otorgados. Para determinar el riesgo crediticio de un prestatario, los prestamistas, como los bancos comerciales, a menudo comienzan con un marco denominado «las cinco C». Estos consisten en el historial crediticio del solicitante, su capacidad de pago, su capital, las condiciones del préstamo y las garantías asociadas. Una vez que se tienen en cuenta estos factores, se evalúa la garantía. Una vez tasado y determinado el valor, se decide el tipo de anticipo.
La evaluación del riesgo de crédito se da no solo en los casos de préstamos de consumo sino también en todo el mercado de bonos. Después de una cuidadosa consideración del riesgo de incumplimiento de un emisor de bonos, una agencia de calificación crediticia, como Fitch, Moody’s o Standard & Poor’s, asigna una calificación que corresponde al nivel de riesgo del emisor y el potencial de recompensa correspondiente.
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