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Definición de Saldo Pendiente Promedio

¿Qué es el saldo pendiente promedio?

Un saldo pendiente promedio es el saldo pendiente de pago que genera intereses de un préstamo o cartera de préstamos promediado durante un período de tiempo, generalmente un mes. El saldo pendiente promedio puede referirse a cualquier deuda a plazo, cuota, renovable o de tarjeta de crédito sobre la que se cobran intereses. También puede ser una medida promedio de los saldos pendientes totales de un prestatario durante un período de tiempo.

El saldo pendiente promedio se puede contrastar con el saldo cobrado promedio, que es la parte del préstamo que se ha reembolsado durante el mismo período.

Conclusiones clave

  • El saldo pendiente promedio se refiere a la porción no pagada de cualquier deuda a plazo, cuota, renovable o de tarjeta de crédito sobre la cual se cobran intereses durante un período de tiempo.
  • Los intereses de los préstamos renovables pueden evaluarse con base en un método de saldo promedio.
  • Las compañías de tarjetas de crédito informan los saldos pendientes a las oficinas de crédito al consumidor cada mes para su uso en la calificación crediticia y la suscripción de crédito.
  • Los saldos pendientes promedio se pueden calcular en función de un marco de tiempo diario, mensual o de otro tipo.
  • Los grandes saldos pendientes pueden ser un indicador de problemas financieros tanto para los prestamistas como para los prestatarios.

Comprensión del saldo pendiente promedio

Los saldos pendientes promedio pueden ser importantes por varias razones. Los prestamistas a menudo tienen una cartera de muchos préstamos, que deben evaluarse en conjunto en términos de riesgo y rentabilidad. Los bancos utilizan el saldo pendiente promedio para determinar la cantidad de interés que pagan cada mes a los titulares de sus cuentas o cobran a sus prestatarios. Si un banco tiene un gran saldo pendiente en su cartera de préstamos, podría indicar que tiene problemas para cobrar sus préstamos y puede ser una señal de estrés financiero futuro.

Muchas compañías de tarjetas de crédito también utilizan un método de saldo pendiente diario promedio para calcular el interés aplicado a un préstamo de crédito renovable, en particular las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan saldos pendientes a medida que realizan compras a lo largo del mes. Un método de saldo diario promedio permite que una compañía de tarjetas de crédito cobre un interés ligeramente más alto que tiene en cuenta los saldos del titular de la tarjeta durante los últimos días en un período y no solo en la fecha de cierre.

Para los prestatarios, las agencias de calificación crediticia revisarán los saldos pendientes de un consumidor en sus tarjetas de crédito como parte de la determinación de un puntaje de crédito FICO. Los prestatarios deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Llenar al máximo las tarjetas de crédito, pagar con retraso y solicitar un nuevo crédito aumenta los saldos pendientes y puede reducir los puntajes FICO.

Intereses sobre Saldos Promedios Insolutos

Con los cálculos del saldo pendiente diario promedio, el acreedor puede tomar un promedio de los saldos de los últimos 30 días y evaluar los intereses diariamente. Comúnmente, el interés de saldo diario promedio es un producto de los saldos diarios promedio durante un ciclo de estado de cuenta con el interés evaluado sobre una base diaria acumulada al final del período.

Independientemente, la tasa periódica diaria es la tasa de porcentaje anual (APR) dividida por 365. Si el interés se evalúa acumulativamente al final de un ciclo, solo se evaluaría en función de la cantidad de días en ese ciclo.

También existen otras metodologías medias. Por ejemplo, se puede usar un promedio simple entre una fecha de inicio y una de finalización dividiendo el saldo inicial más el saldo final por dos y luego calculando el interés según una tasa mensual.

Las tarjetas de crédito proporcionarán su metodología de interés en el acuerdo del titular de la tarjeta. Algunas empresas pueden brindar detalles sobre los cálculos de intereses y los saldos promedio en sus estados de cuenta mensuales.

Debido a que el saldo pendiente es un promedio, el período de tiempo durante el cual se calcula el promedio afectará el monto del saldo.

El crédito al consumo

Los proveedores de crédito informan los saldos pendientes a las agencias de informes crediticios cada mes. Los emisores de crédito generalmente informan el saldo pendiente total de un prestatario en el momento en que se proporciona el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar los saldos pendientes en el momento en que se emite un estado de cuenta, mientras que otros optan por informar los datos en un día específico de cada mes. Se reportan saldos de todo tipo de deuda revolvente y no revolvente. Con saldos pendientes, los emisores de crédito también reportan pagos morosos a partir de los 60 días de vencidos.

La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan la calificación crediticia de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilicen más del 30 % de la deuda pendiente total disponible pueden mejorar fácilmente su puntaje de crédito de un mes a otro haciendo pagos más grandes que reducen su saldo pendiente total.

Cuando el saldo pendiente total disminuye, la calificación crediticia del prestatario mejora. Sin embargo, la puntualidad no es tan fácil de mejorar ya que los pagos atrasados ​​son un factor que puede permanecer en un informe crediticio durante siete años.

Los saldos promedio no siempre forman parte de las metodologías de calificación crediticia. Sin embargo, si los saldos de un prestatario están cambiando drásticamente en un período corto de tiempo debido al pago de la deuda o la acumulación de deuda, normalmente habrá un retraso en el informe del saldo pendiente total a las agencias de crédito, lo que puede dificultar el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes en tiempo real. .

Cálculo del saldo pendiente promedio

Los prestamistas generalmente calculan el interés sobre el crédito renovable, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, utilizando un promedio de los saldos pendientes diarios. El banco suma todos los saldos pendientes diarios en el período (generalmente un mes) y divide esta suma por el número de días en el período. El resultado es el saldo vivo promedio del período.

Para los préstamos que se pagan mensualmente, como las hipotecas, un prestamista puede tomar la media aritmética del saldo inicial y final de un ciclo de estado de cuenta. Por ejemplo, supongamos que el prestatario de una vivienda tiene un saldo hipotecario de $100 000 al comienzo del mes y realiza un pago el día 30 del mismo mes, lo que reduce el monto principal pendiente a $99 000. El saldo pendiente promedio del préstamo durante ese período sería ($100,000-99,000)/2 = $99,500.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un saldo pendiente?

Un saldo pendiente es la cantidad total que aún se debe de un préstamo.

¿Qué es un saldo de capital pendiente?

Esta es la cantidad del monto principal de un préstamo (es decir, la cantidad en dólares prestada inicialmente) que aún se debe, y no tiene en cuenta los intereses ni los cargos que se adeudan por el préstamo.

¿Dónde puedo encontrar mi saldo pendiente?

Los prestatarios pueden encontrar esta información en sus extractos bancarios o de préstamo regulares. Por lo general, también se pueden extraer del sitio web de un prestamista para verlos en cualquier momento.

¿Cuál es la diferencia entre el saldo pendiente y el saldo restante?

El saldo pendiente se refiere a la cantidad que aún se debe de un préstamo desde la perspectiva de un prestatario o prestamista. El saldo restante en cambio se refiere a cuánto dinero queda en una cuenta después de un gasto o un retiro, desde la perspectiva de un ahorrador o caja de ahorros.

¿Qué porcentaje de un saldo pendiente es un pago mínimo?

Algunos prestamistas cobran un porcentaje fijo, como un 2,5%. Otros cobrarán una tarifa plana más un porcentaje fijo, como $20 + 1.75% del saldo pendiente como pago mínimo adeudado. Por lo general, se agregarán al cálculo las multas, como los cargos por pagos atrasados, así como los montos vencidos. Esto aumentaría significativamente su pago mínimo.

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