¿Qué es una póliza evaluable?
Una póliza evaluable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el propietario pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de una aseguradora si son mayores que sus reservas. Las pólizas evaluables, a veces denominadas seguros de evaluación, se asocian comúnmente con compañías de seguros mutuos, que son grupos de personas y empresas que unen recursos para brindar cobertura de seguro a los miembros.
Conclusiones clave
- Una póliza evaluable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el titular de la póliza pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de la aseguradora.
- Están asociados con compañías de seguros mutuos, que son grupos de personas y empresas que juntan recursos para comprar cobertura de seguro para los miembros.
- Las pólizas evaluables son lo opuesto a las pólizas no evaluables, que requieren que la aseguradora encuentre otras formas de encontrar fondos que sus reservas no cubren.
- En el lado positivo, las pólizas evaluables por lo general cobran menos a los asegurados por la protección.
Comprender una política evaluable
En los Estados Unidos, la mayoría de las compañías de seguros son propiedad de accionistas y deben obtener ganancias. Como titulares de pólizas, compramos protección de estas aseguradoras pero no compartimos directamente sus ganancias o pérdidas.
Algunas empresas operan bajo un modelo completamente diferente. Un grupo de empresas podría juntar fondos y formar una corporación específicamente para comprar cobertura de seguro para los miembros del grupo. La corporación resultante—denominada mutua o mutua de seguros— permite a los miembros obtener protección contra pérdidas financieras a una tarifa más económica que si hubieran buscado cobertura por su cuenta.
Las mutuas de seguros son generalmente más pequeñas y tienen menos dinero disponible para liquidar siniestros que las aseguradoras tradicionales. Como resultado, a algunos se les permite tocar a los asegurados—sus copropietarios—para obtener fondos adicionales para cumplir con sus obligaciones, generalmente en forma de un pago de prima anual adicional.
Política evaluable versus política no evaluable
La mayoría de las aseguradoras son propiedad de los accionistas y no de los asegurados. Como tales, ofrecen lo que se conoce como pólizas no evaluables. Bajo este tipo de plan, la responsabilidad del titular de la póliza se limita al monto de la prima adeudada en la póliza, el cargo estándar por protección financiera.
En otras palabras, si el asegurador no puede cubrir las pérdidas resultantes de los siniestros, debe buscar fondos de otras fuentes, incluidas sus inversiones. Utilizar los ingresos de la inversión y otros activos para tapar los déficits significa que la aseguradora será menos rentable, y los accionistas de la compañía de seguros finalmente serán los más afectados por estas pérdidas.
Los reguladores estatales de seguros pueden imponer limitaciones a las aseguradoras que ofrecen pólizas no evaluables. Tales limitaciones normalmente se aplican a la cantidad de reservas que la aseguradora debe apartar para cubrir responsabilidades, el tipo y la cantidad de pólizas que puede suscribir y el tipo de inversiones en las que puede invertir sus dividendos. Las limitaciones son para garantizar que las compañías de seguros pueden cubrir pasivos con activos líquidos, ya que no pueden exigir fondos adicionales a los asegurados para compensar las pérdidas.
Importante
Es probable que una aseguradora que experimentó problemas de solvencia en el pasado sea objeto de un escrutinio adicional y solo se le permita vender pólizas evaluables.
Ejemplo de una Política Evaluable
Algunas pólizas de seguro de automóvil son evaluables, lo que resulta en costos de cobertura más bajos para los consumidores. La desventaja es que si la compañía tiene un mal año en cuanto a siniestros, los asegurados pueden enfrentarse a la desagradable sorpresa de que se les facture un recargo en su prima.
Pagar por los errores de otros puede no parecer justo. Sin embargo, estos tipos de pólizas brindan ahorros en las primas. Los titulares de pólizas deben ver esto como que todos participan juntos para mantener buenos registros de manejo y tener éxito como grupo.
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