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Definición de medios accidentales

¿Qué son los medios accidentales?

Los medios accidentales son una condición para las pérdidas cubiertas por una póliza de seguro que requiere que la pérdida haya sido el resultado de un accidente, en lugar de que no sea el resultado de un accidente. Como condición, los medios accidentales están diseñados para proteger a las aseguradoras de tener que pagar reclamaciones por eventos que no fueron accidentes.

Conclusiones clave

  • «Medios accidentales» es un término utilizado por las compañías de seguros en sus pólizas para rechazar el pago de reclamos que resultan de no accidentes.
  • Tanto la lesión como el evento deben considerarse accidentes para que un reclamo esté cubierto por la definición de «medios accidentales».
  • Las pólizas de seguro por daños corporales o muerte a menudo incluyen una disposición que exige que la muerte o las lesiones sean causadas por medios externos, violentos y accidentales.
  • Algunos estados consideran que las políticas de lesiones corporales que usan las palabras «medios accidentales» son diferentes de las que mencionan «lesiones accidentales».

Comprender los medios accidentales

Las aseguradoras usan la palabra “accidente” para describir un evento que ocurre sin querer y que es inesperado o imprevisto. Los medios accidentales pueden implicar actos que causaron daño o perjuicio, pero que en sí mismos fueron accidentales. Tanto la lesión como el evento deben considerarse accidentes para que se cubra un reclamo. Medios accidentales es una definición precisa de “accidente”, y es más estricta que simplemente definir un accidente como un evento imprevisto.

Las pólizas de seguro por daños corporales o muerte a menudo incluyen una disposición que exige que la muerte o las lesiones sean causadas por medios externos, violentos y accidentales. Los medios accidentales tienen en cuenta tanto la causa como el efecto del evento, en lugar de solo el resultado del evento.

Por ejemplo, un trabajador de la construcción con una póliza de muerte accidental y desmembramiento que se lesiona tendría que (1) no saber que el riesgo de una actividad resultaría en una pérdida y (2) no saber que cualquier evento que condujo a esa actividad podría resultar en una pérdida. Si ese trabajador usara una máquina que sabía que tenía un cableado defectuoso y se electrocutó, entonces no recibiría un beneficio porque debería haber sabido que podría lesionarse debido al problema del cableado.

Referencia del lenguaje de la póliza de seguro a los medios accidentales

Una cláusula típica en una póliza de seguro que brinda cobertura por muerte accidental podría decir: «Prueba debida de que la muerte del asegurado ocurrió como resultado, directa e independientemente de todas las demás causas, de lesiones corporales producidas únicamente por daños externos, violentos y medios accidentales…»

La cobertura de un evento determinado depende de cómo la jurisdicción correspondiente interprete los «medios externos, violentos y accidentales». «Violentos» y «externos» suelen calificar el concepto de «medios accidentales», y los tribunales están ampliamente de acuerdo con esa definición.

Consideración especial

Algunos estados consideran que las pólizas de lesiones corporales que usan las palabras «medios accidentales» son diferentes de aquellas que mencionan «lesiones accidentales». Los casos judiciales pueden depender de si la redacción de la póliza implica que la aseguradora tiene responsabilidad por la causa del accidente ( muerte o lesión por medios accidentales), o si la responsabilidad depende del efecto (lesión o muerte).

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