Definición de fecha de autorización

¿Qué es la fecha de autorización?

La fecha de autorización es la fecha en la que el emisor de la tarjeta de crédito aprueba una transacción con tarjeta de crédito o débito. La fecha de autorización es una de las etapas críticas en el proceso de autorización y prestación de pagos electrónicos.

Cómo funciona la fecha de autorización

Si bien las transacciones con tarjetas de crédito y débito se han convertido en una parte rutinaria de la vida cotidiana, estos pagos simples son posibles gracias a un sofisticado sistema de sistemas y protocolos informáticos.

Una de las etapas más importantes de este proceso consiste en obtener la autorización para la transacción. Cuando un cliente busca comprar un artículo usando una tarjeta, el sistema de punto de venta (POS) del proveedor transmitirá automáticamente los detalles de esa transacción a una institución financiera llamada banco mercantil. Estas empresas, que también se conocen como «bancos adquirentes», sirven de puente entre las empresas individuales que desean aceptar pagos con tarjetas y las grandes redes de pago, como las operadas por Visa (V) y MasterCard (MA).

Una vez que el banco comercial haya confirmado que la transacción es legítima, sus sistemas informáticos transmitirán su autorización al sistema POS, lo que hará que se apruebe la transacción. Si el banco comercial determina que la transacción no se puede autorizar, ya sea por fondos insuficientes o por otra causa, como que la tarjeta esté marcada como fraudulenta, entonces rechazará la autorización y hará que se rechace la transacción.

Para tomar esta determinación, el banco comercial debe solicitar información del emisor de la tarjeta de crédito de la persona que busca realizar la compra. Esta empresa, que suele ser un banco, es responsable de acceder al historial crediticio y de transacciones del cliente para determinar si se debe aprobar la transacción. Suponiendo que se apruebe la transacción, la fecha de autorización de la transacción sería la misma fecha en la que el cliente presentó su tarjeta para el pago.

Aunque los procesos subyacentes son bastante complejos, la velocidad de los sistemas informáticos actuales permite que las transacciones se autoricen o rechacen segundos después de que el cliente presente la tarjeta.

Ejemplo de la Fecha de Autorización

Kyle está tratando de comprar un café en la cafetería de su vecindario. Intenta pagarlo con su tarjeta de crédito. Después de insertar la tarjeta en la terminal POS e ingresar su número de identificación personal, Kyle espera que la terminal determine si la transacción ha sido aprobada.

En segundo plano, muchos sistemas interactúan para hacer posible esta transacción. El terminal POS primero se comunica con el banco comercial, que a su vez verifica con el emisor de la tarjeta de crédito de Kyle para determinar si tiene fondos suficientes disponibles. Desafortunadamente para Kyle, el emisor determina que no tiene crédito suficiente para completar la transacción, lo que hace que se rechace la autorización.

En respuesta, Kyle prueba con una tarjeta de débito. Esta vez, la transacción está autorizada. Su fecha de autorización es, por tanto, la misma fecha en la que Kyle realizó la compra.