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Definición de fase de acumulación

¿Qué es la fase de acumulación?

La fase de acumulación tiene dos significados para los inversores y los que ahorran para la jubilación. Se refiere al período en que un individuo está trabajando y planificando y, en última instancia, acumulando el valor de su inversión a través de los ahorros. A la fase de acumulación le sigue la fase de distribución, en la que los jubilados comienzan a acceder y utilizar sus fondos.

Conclusiones clave

  • La fase de acumulación se refiere al período en la vida de una persona en el que están ahorrando para la jubilación.
  • La acumulación ocurre antes de la fase de distribución cuando se retiran y gastan el dinero.
  • La fase de acumulación también se refiere a un período en el que un inversionista de rentas vitalicias comienza a acumular el valor en efectivo de la renta vitalicia. (La fase de anualización, cuando los pagos se dispersan, sigue al período de acumulación).
  • La duración de la fase de acumulación variará según el momento en que una persona comience a ahorrar y cuándo planee jubilarse.

Cómo funciona la fase de acumulación

La fase de acumulación también es un período específico en el que un inversionista de rentas vitalicias se encuentra en las primeras etapas de acumulación del valor en efectivo de la renta vitalicia. Esta fase de construcción es seguida por la fase de anualización, donde los pagos se pagan al beneficiario de la anualidad.

La fase de acumulación esencialmente comienza cuando una persona comienza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando comienza a recibir distribuciones. Para muchas personas, esto comienza cuando inician su vida laboral y termina cuando se retiran del mundo laboral. Es posible comenzar a ahorrar para la jubilación incluso antes de comenzar la etapa laboral de la vida, como cuando alguien es estudiante, pero no es común. Normalmente, la incorporación a la plantilla coincide con el inicio de la fase de acumulación.

Importancia de la Fase de Acumulación

Los expertos afirman que cuanto antes un individuo comience la fase de acumulación, mejor, con la diferencia financiera a largo plazo entre comenzar a ahorrar en los 20 vs. en los 30 sustanciales. Aplazar el consumo ahorrando durante un período de acumulación a menudo aumentará la cantidad de consumo que uno podrá tener más adelante. Cuanto antes sea el período de acumulación en su vida, más ventajas tendrá, como el interés compuesto y la protección de los ciclos económicos.

En términos de rentas vitalicias, cuando una persona invierte dinero en una renta vitalicia para proporcionar ingresos para la jubilación, se encuentra en el período de acumulación de la vida útil de la renta vitalicia. Cuanto más se invierta durante la fase de acumulación, más se recibirá durante la fase de anualización.

Ejemplos del mundo real

Hay muchos flujos de ingresos que un individuo puede acumular durante la fase de acumulación, comenzando desde que ingresa por primera vez a la fuerza laboral o, en algunos casos, antes. Estas son algunas de las opciones más populares.

  • Seguridad Social: Esta es una contribución que se deduce automáticamente de cada cheque de pago que recibe.
  • 401(k): esta es una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede hacer de cheque a cheque, mensual o anual, siempre que su empleador ofrezca esa opción. La cantidad que puede apartar tiene límites anuales y también depende de sus ingresos, edad y estado civil.
  • IRA: una cuenta de jubilación individual puede ser antes o después de impuestos, según la opción que elija. La cantidad que puede invertir varía de un año a otro, según lo establece el Servicio de Impuestos Internos (IRS), y depende de sus ingresos, edad y estado civil.
  • Cartera de inversión: Esto se refiere a las tenencias de un inversionista, que pueden incluir activos como acciones, bonos gubernamentales y corporativos, letras del Tesoro, fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT), fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos y certificados de depósito. . En la lista también se pueden incluir opciones, derivados y materias primas físicas como bienes inmuebles, terrenos y madera.
  • Anualidades de pago diferido: estas anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten a las personas realizar pagos mensuales o de suma global a una compañía de seguros a cambio de ingresos garantizados en el futuro, generalmente 10 años o más.
  • Pólizas de seguro de vida: algunas pólizas pueden ser útiles para la jubilación, por ejemplo, si una persona paga una cantidad fija anual después de impuestos que crece en función de un índice de mercado particular. La póliza tendría que ser del tipo que permita a la persona retirar el principal y cualquier plusvalía de la póliza al momento de la jubilación, esencialmente libre de impuestos.

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