Definición de dividendo anual (seguro)

¿Qué es un dividendo anual (seguro)?

En la industria de seguros, un dividendo anual es un pago anual pagado por una compañía de seguros a sus asegurados. Los dividendos anuales se distribuyen más comúnmente junto con las pólizas de seguro de vida permanente y de seguro de ingresos por discapacidad a largo plazo.

Las compañías de seguros pueden pagar a sus clientes un dividendo anual cuando los ingresos de la compañía, los rendimientos de inversión, los gastos operativos, la experiencia de reclamos (reclamaciones pagadas) y las tasas de interés vigentes en un año determinado son mejores de lo esperado. Los montos de los dividendos pueden cambiar de un año a otro y no están garantizados. Los dividendos son más comunes entre las mutuas de seguros, ya que las compañías de seguros que cotizan en bolsa a menudo pagan dividendos a sus accionistas en lugar de a los asegurados.

Comprender los dividendos anuales en seguros

Los cálculos de dividendos anuales se basan en el valor en efectivo garantizado de la póliza de seguro individual, el monto de la prima anual de la póliza, los costos reales de mortalidad y gastos de la compañía y la tasa de interés de la escala de dividendos. Las compañías de seguros deben asegurarse de ganar lo suficiente en primas cada año para cubrir sus gastos, reservas y contingencias, pero pueden optar por compartir un excedente con sus clientes.

Los asegurados también deben considerar detenidamente la calificación crediticia de la propia compañía de seguros y juzgar por sí mismos cuán sostenibles pueden ser los dividendos en el futuro. La mayoría de las compañías de seguros tienen una calificación A o mejor por parte de las principales agencias de crédito, pero las que están por debajo de una calificación A pueden justificar una investigación más detallada para determinar si el seguro es suficiente o no.

Cómo se pagan los dividendos de la política

Los dividendos anuales se pueden tomar de varias formas, y el titular de la póliza puede elegir o modificar cómo se reciben. Los pagos en efectivo funcionan de manera similar a los pagos de dividendos por acciones a los accionistas, donde reciben un cheque cada año por el monto del dividendo adeudado.

Sin embargo, el dividendo del seguro también se puede aplicar para ayudar a pagar las primas anuales del titular de la póliza a fin de reducir el costo del cliente por mantener la póliza. También se pueden aplicar para aumentar el valor de la póliza mediante la compra de un seguro adicional, conocido como adiciones pagadas (PUA). Las PUA aumentan el beneficio por fallecimiento de la póliza, así como su beneficio en vida al aumentar el valor en efectivo de la póliza. Si el asegurado tiene un préstamo tomado contra el valor de la póliza, el dividendo puede usarse en su lugar para pagar el préstamo de la póliza. De hecho, si el dividendo es lo suficientemente grande, puede continuar cubriendo el costo de un préstamo de póliza indefinidamente.

Dividendos Anuales y Seguro de Vida Entera

Muchas pólizas de seguro de vida entera pagan dividendos. En muchos sentidos, estos dividendos se asemejan a los dividendos de inversión tradicionales que representan una parte de las ganancias de una empresa pública. El monto del dividendo a menudo también depende de la cantidad de dinero pagado en la póliza.

Por ejemplo, una póliza con un valor de $50,000 que ofrece un dividendo del 3% le pagará al titular de la póliza $1,500 por año. Si un titular de póliza aporta otros $2,000 en valor durante el año siguiente, recibirá $60 más para un total de $1,560 el próximo año. Estos montos pueden aumentar con el tiempo hasta niveles suficientes para compensar algunos costos asociados con los pagos de primas.

Los dividendos del seguro de vida entera pueden estar garantizados o no garantizados, según los términos de la póliza. Esta es solo una de las razones por las que es muy importante leer detenidamente los detalles de un plan antes de comprar una póliza. A menudo, las pólizas que ofrecen dividendos garantizados tienen primas más altas para compensar el riesgo adicional. Aquellos que ofrecen dividendos no garantizados pueden tener primas más bajas, pero también puede que no haya primas en un año determinado.

Otros tipos de seguros también pueden pagar dividendos a los asegurados, incluidos los seguros de vida universal (UL) y ciertos tipos de seguros de discapacidad a largo plazo (LDI).