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Definición de cláusula de monto acordado

¿Qué es la cláusula del monto acordado?

La cláusula de monto acordado es una disposición de seguro de propiedad a través de la cual el asegurador acepta renunciar al requisito de coaseguro. Las aseguradoras requerirán una declaración de valores de propiedad, firmada por el titular de la póliza, como condición para activar o incluir una disposición de valor acordado en una póliza.

Este arreglo generalmente está disponible para propiedades comerciales y de otro tipo.

Conclusiones clave

  • La cláusula de monto acordado es una disposición de seguro de propiedad a través de la cual el asegurador acepta renunciar al requisito de coaseguro.
  • La cláusula de monto acordado requiere una declaración firmada de valores o valor real en efectivo; esta declaración detalla el valor de la propiedad asegurada.
  • El cálculo del valor en efectivo real se calcula restando los costos de depreciación de los costos de reemplazo, y la depreciación se determina estableciendo una vida útil esperada y determinando el porcentaje de vida restante.
  • El valor que figura en la declaración se convertirá en la base a partir de la cual se determina la cobertura de la póliza.

Cómo funciona una cláusula de cantidad acordada

La cláusula de cantidad acordada requiere una declaración firmada de valores o valor en efectivo real. Esta declaración detalla el valor de la propiedad asegurada. El valor real en efectivo es la cantidad igual al costo de reposición, menos la depreciación, en el momento de la pérdida. Es el valor tangible por el que se podría vender el inmueble (que siempre es inferior a lo que costaría reponerlo).

El cálculo del valor en efectivo real se calcula restando los costos de depreciación de los costos de reemplazo, y la depreciación se determina estableciendo una vida útil esperada y luego determinando el porcentaje de vida restante.

El valor que figura en la declaración se convertirá en la base a partir de la cual se determina la cobertura de la póliza. El asegurado acuerda esta cantidad de antemano y no puede impugnar la cantidad de cobertura en una fecha posterior. Una vez aprobada la declaración, la aseguradora suspenderá el requisito de la cláusula de coaseguro en la póliza por el término de un año de la póliza.

Muchos tipos de seguros tienen una cláusula de coseguro, incluidos los seguros de salud, de propiedad y contra inundaciones. Sin embargo, su uso no es el mismo para todos los tipos de póliza.

En el seguro de propiedad, el coseguro se aplica al nivel de cobertura que suscribirá una compañía de seguros. Por lo general, esto es del 80 %, pero algunas aseguradoras pueden exigir una cobertura del 90 % o del 100 %, según el valor del edificio, su ubicación y las posibilidades de que ocurra una pérdida durante el período de la póliza. Además, las personas tenderán a infraasegurar sus propiedades o cubrirlas solo hasta el monto en el que se sientan más cómodos pagando la prima. Por esta razón, las compañías de seguros requerirán que una póliza cubra un porcentaje establecido del valor de la estructura.

En general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos razonablemente pequeños. En algunos casos, las pólizas pueden incluir una renuncia incluso en caso de pérdida total. Sin embargo, las pólizas que difieren la cláusula de coseguro tendrán una prima más alta.

Debido a que las pólizas de coaseguro requieren el pago de deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado. Utilizando la cláusula de monto acordado, si ocurriera un siniestro, la aseguradora tasará la propiedad en base al valor acordado. Estas cláusulas son más valiosas en el caso de una pérdida total de propiedad. Asimismo, antes de la fecha de vencimiento de la póliza, el tomador deberá presentar una declaración de valor actualizada si desea renovar la cláusula de monto pactado.

Es importante señalar que la falta de coseguro para este tipo de póliza significa que si la cobertura es insuficiente para cubrir una pérdida, el titular de la póliza será responsable de satisfacer la diferencia. Esta situación puede ocurrir si un asegurado subestima la propiedad en la declaración de valor.

Ejemplo de una cláusula de cantidad acordada

Como ejemplo, suponga que es dueño de un edificio que ha asegurado sobre la base de un costo de reemplazo con un límite de $1 millón y su póliza incluye un deducible de $1,000. Sin embargo, su declaración de valores indica que el costo real de reemplazo de su edificio es de $2 millones.

Si una tormenta de viento causa $100,000 en daños a la fachada, su aseguradora comparará el valor acordado de su edificio ($2 millones) y el límite de su póliza. Sin embargo, debido a que no aseguró su edificio por completo, su aseguradora no cubrirá su pérdida completa. En cambio, su aseguradora cubrirá el 75% de sus pérdidas, menos $1,000 o $74,000.

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