¿Qué es una acción adversa?
En finanzas, el término «acción adversa» se refiere a un tipo de aviso dado por un prestamista cuando se ha denegado la solicitud de crédito de un prestatario. Por lo general, se entregan dentro de los siete a 10 días hábiles posteriores a la decisión de denegar la solicitud de préstamo, generalmente por escrito, aunque también se pueden comunicar verbalmente. Los bancos y otros prestamistas están obligados a proporcionar avisos de acción adversa para cumplir con la legislación de protección al consumidor.
Además de su significado en finanzas, el término «acción adversa» puede tener una segunda connotación relacionada con el empleo y el lugar de trabajo. Así, en el proceso de contratación, una acción adversa significa que una empresa puede detener el proceso de contratación del solicitante o retirar su oferta. Esta decisión se basa en los hallazgos descubiertos en un informe del consumidor o verificación de antecedentes.
Conclusiones clave
- Un aviso de acción adversa tiene por objeto informar a los prestatarios las razones por las que se rechazó su solicitud de préstamo.
- Contiene información sobre las causas de rechazo, así como los procesos establecidos para abordar las disputas.
- Los prestatarios que reciben avisos de acción adversa tienen derecho a un informe crediticio gratuito si lo solicitan dentro de los 60 días posteriores a la recepción del aviso. Los prestamistas tienen prohibido considerar factores demográficos o personales, como la raza, el origen étnico, el género o la orientación sexual del prestatario al decidir si aceptan o rechazan su solicitud de préstamo.
- La acción adversa tiene un significado separado con respecto al empleo y el proceso de contratación: una empresa puede retirar su oferta a un candidato potencial basando su decisión en un informe adverso del consumidor o verificación de antecedentes.
- La ley federal requiere enviar al candidato una carta de acción adversa: un aviso por escrito que informa al solicitante de empleo que no será contratado para un puesto en particular.
Comprender la acción adversa en las finanzas
El propósito de un aviso de acción adversa es informar a los posibles prestatarios que su solicitud de préstamo ha sido denegada, al tiempo que proporciona información sobre los factores que influyeron en esa decisión. Al mismo tiempo, las acciones adversas se incluyen en el informe crediticio del prestatario y, por lo tanto, pueden afectar negativamente al prestatario en solicitudes de préstamo posteriores.
Por lo general, los factores citados en una nota de acción adversa se relacionan con un historial crediticio deficiente, como se revela en el informe crediticio del prestatario, como no hacer los pagos de la deuda de manera completa o puntual. Sin embargo, en casos raros, una solicitud puede ser denegada debido al robo de identidad.
Independientemente del motivo de la denegación, los avisos de acción adversa pueden ayudar a los solicitantes de préstamos a comprender mejor lo que deben hacer para mejorar o reparar su solvencia. Si el prestatario cree que la denegación se debió a información inexacta extraída de su informe de crédito, entonces tiene la opción de iniciar un proceso de resolución de disputas. Este proceso puede ser especialmente útil en casos de fraude, donde el prestatario puede no haber tenido conocimiento de las transacciones fraudulentas que afectan su puntaje crediticio.
Aquellos que reciban un aviso de acción adversa tendrán un período de 60 días para solicitar una copia de su informe de crédito. Este informe se proporciona de forma gratuita para que el prestatario pueda comprender y corregir mejor los problemas identificados en la notificación. Para proteger contra la discriminación, el informe también incluirá lenguaje de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés) que establece que factores como la raza, religión, nacionalidad u orientación sexual del prestatario no se tomaron en cuenta para evaluar el préstamo. solicitud.
El puntaje crediticio del prestatario puede citarse como una de las razones por las que se denegó su solicitud de préstamo. En tales circunstancias, el prestamista está obligado a proporcionar hasta dos ejemplos de problemas específicos en el informe crediticio del prestatario que contribuyeron a la decisión de rechazar su solicitud.
Comprender la acción adversa en el empleo
En una situación laboral, una acción adversa es cualquier cosa que cambie su situación laboral de manera negativa. El término se aplica principalmente al proceso de contratación, cuando el empleador decide no contratar a un candidato debido a la información descubierta en una verificación de antecedentes laborales o incluso en un informe del consumidor.
En este escenario, la ley federal requiere enviar al candidato un aviso de acción adversa o una carta de acción adversa. Este es un aviso por escrito entregado en forma impresa o electrónica que informa al solicitante de empleo que no será contratado para el puesto seleccionado debido a los resultados negativos en una verificación de antecedentes.
Aunque la acción adversa se refiere principalmente al proceso de contratación, cualquier cosa no solicitada que cambie el estado laboral actual de un trabajador de manera negativa puede considerarse una acción adversa. Estas acciones incluyen despedir al trabajador; degradar al trabajador; reprender al trabajador; cometer acoso; crear un ambiente de trabajo hostil; despedir al trabajador; no contratar o ascender a un trabajador; poner en la lista negra al trabajador; transferir al trabajador a otro puesto de trabajo; alterar las responsabilidades y deberes del empleado; negar horas extras; reducción de sueldo; negar beneficios; hacer amenazas; intimidar al trabajador y hacer un despido constructivo.
Si cree que su empleador ha tomado una medida adversa en su contra, su primer paso debe ser consultar con un abogado laboral. Pueden ayudarlo a comprender sus derechos y las leyes que protegen a los trabajadores en caso de una acción adversa.
Ejemplos de acciones adversas
En finanzas
Digamos que Peter solicitó recientemente un préstamo en XYZ Financial. Dentro de las próximas semanas, recibió un aviso de acción adversa por correo que decía que su solicitud de préstamo había sido denegada.
En el aviso de acción adversa, XYZ declaró que el rechazo se basó en una serie de eventos negativos extraídos de su informe crediticio. Específicamente, el informe enumeró dos ejemplos de problemas recientes que afectaron el puntaje crediticio de Peter.
El primero de estos problemas consistió en un pago de tarjeta de crédito perdido que ocurrió hace varias semanas. El segundo problema, sin embargo, parecía mucho más serio. Aparentemente, alguien usó la información personal de Peter para arrendar un vehículo costoso en un estado donde Peter ni siquiera reside.
Preocupado, Peter se comunicó con XYZ para iniciar el proceso de resolución de disputas y para informarles que parece ser víctima de un robo de identidad debido al alquiler no autorizado del vehículo. También se puso en contacto con la agencia de informes crediticios para solicitar una copia gratuita de su informe crediticio, a fin de examinar si se habían producido otras transacciones sospechosas.
En el empleo
Mandy es una asociada de ventas en una tienda minorista. Después de estar en el mismo puesto durante varios años, decide solicitar un ascenso para ser asistente de gerente de tienda. Durante su proceso de entrevista, menciona que acaba de enterarse de que está embarazada y que tomará la licencia por maternidad (el derecho a tomar hasta 12 meses de licencia por dar a luz) en un futuro cercano.
Mandy sabe que está altamente calificada para el trabajo, pero unos días después su empleador le informa que no la ascenderán. Mandy no recibe ninguna explicación sobre esta decisión, pero cree que su embarazo es la razón por la que su empleador le ha retirado el ascenso. Esto constituye una acción adversa. Mandy contacta de inmediato a un abogado laboral para que le informe sobre sus derechos.
¿Qué es una carta de acción previa a la adversa?
Una carta previa a la acción adversa es un aviso escrito que le informa a un candidato que la información que se encuentra en su informe de antecedentes puede afectar negativamente la decisión del empleador sobre su estado de contratación. Por ley, la notificación debe contener una copia del informe de antecedentes. Una carta previa a la acción adversa le da al solicitante la oportunidad de responder a la información contenida en el informe de antecedentes.
¿Cómo debe responder a una carta previa a la acción adversa?
Si ha solicitado un puesto y recibe una carta negativa previa de su empleador potencial, estos consejos pueden ayudarlo a:
- Asegúrese de adjuntar su informe de antecedentes.
- Verifique el informe de antecedentes para asegurarse de que sea preciso.
- Si encuentra imprecisiones, anótelas y reúna las pruebas que tenga para ayudar a resolver los errores.
- Si el informe detalla sus antecedentes penales o condenas, aborde esos puntos con honestidad. Explique lo que aprendió de la experiencia. Resalte el hecho de que sus acciones pasadas no afectan su actitud actual y sus calificaciones para el puesto.
- Entre en detalles y describa cualquier habilidad o capacitación que pueda ser útil en su nuevo puesto.
¿Una carta de acción adversa significa que no lo contratarán?
Si. El propósito de una carta de acción adversa es informar al candidato que no será contratado en base a la información descubierta en el informe de antecedentes. La situación es diferente si el solicitante recibe una carta previa a la acción adversa. Esto le da al candidato la oportunidad de responder a la información contenida en el informe de antecedentes y, por lo tanto, puede afectar la decisión final del empleador.
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